本月13日，中國人民銀行（下稱央行）下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品、條碼支付等服務(wù)。與此同時，央行又向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)相關(guān)草案，擬對個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)限。一“停”一“限”，引來了一些業(yè)界人士與網(wǎng)友質(zhì)疑，此舉到底真如央行所說是“技術(shù)和安全”原因，還是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的庇護(hù)？本報記者就這一問題采訪了中國社會科學(xué)院財政稅收研究中心副主任楊志勇和中山大學(xué)嶺南學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系助理教授劉衡。

　　問題：新生事物挑戰(zhàn)傳統(tǒng)管理

　　此次央行所叫停的虛擬信用卡，打破了傳統(tǒng)銀行實(shí)體卡的物理局限和地域限制的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。虛擬信用卡只需要在網(wǎng)上提交申請，無須遞交書面材料，也不用填寫固定收入、不動產(chǎn)等個人信息，更不用等待資格審核和發(fā)卡過程。中國社會科學(xué)院財政稅收研究中心副主任楊志勇表示：“與實(shí)體信用卡不一樣的是，虛擬信用卡基本上不用經(jīng)過實(shí)際的審核，由于過程的虛擬化，這一新生事物將會對管理上帶來很大的挑戰(zhàn)。”

　　根據(jù)央行方面表示，暫停這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)主要是從客戶支付安全的角度出發(fā)，暫停期間，會從風(fēng)險的角度統(tǒng)一評估這兩個產(chǎn)品。同時，央行方面也一再強(qiáng)調(diào)，此次 “暫停”而非“叫停”，意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而非針對某家企業(yè)與某項(xiàng)業(yè)務(wù)。楊志勇也對此抱積極態(tài)度：“類似的新生事物目前確實(shí)存在一些問題，這都是不可避免的。從央行的‘暫停’而不是‘叫停’來看，此次行動就算不上是‘封殺’，只要解決好相關(guān)的問題，包括技術(shù)上、安全上的問題，通過溝通、合作，事情還是會有轉(zhuǎn)機(jī)的。”與此同時，連日來支付寶方面也多次發(fā)聲，希望用戶保持信心。

　　擔(dān)憂：行政手段干預(yù)不利市場創(chuàng)新

　　然而，就在3月15日，央行又向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案，第三次進(jìn)行征求意見。這份意見中指出，個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。讓業(yè)內(nèi)人士驚訝的是，這次草案與前兩次相差巨大，對互聯(lián)網(wǎng)金融的限制力度明顯大有增強(qiáng)。

　　憑著近日來“暫停兩項(xiàng)業(yè)務(wù)”和草案中的“支付設(shè)限”消息，似乎透露著央行要“圍剿”互聯(lián)網(wǎng)金融的信號。有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行此舉是保護(hù)銀聯(lián)所作出的舉措。而中山大學(xué)嶺南學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系助理教授劉衡則不認(rèn)同“央行保護(hù)銀聯(lián)”的動因論說法。但他認(rèn)為，一旦支付設(shè)限這一項(xiàng)規(guī)定以法律形式確定下來，確有 “開倒車”的嫌疑，而這種用行政手段代替市場競爭法則的管理方式也是值得商榷。

　　對企業(yè)產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)

　　首先，這種行政手段會對第三方企業(yè)產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)。央行宣布要暫停虛擬信用卡和二維碼支付當(dāng)天，中信銀行、騰訊也都有不同程度的股價下跌，對利益相關(guān)的企業(yè)、投資者都有損害。

　　阻礙新技術(shù)改革

　　其次，行政干預(yù)很可能會阻礙新技術(shù)的變革。假如新生事物被大量行政力量打壓，就意味著不敢創(chuàng)新。劉衡說：“互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新技術(shù)革命，中國在全世界范圍這次是跟上了步伐，也有了騰訊、阿里巴巴這樣既有創(chuàng)新性又有資本承擔(dān)風(fēng)險的企業(yè)在牽引著這場革命。未來十年，國家發(fā)展已經(jīng)不可能依靠人口紅利了，因此就得靠創(chuàng)新。”從今年的政府工作報告上可以看出，中央層面非常鼓勵在金融方面的創(chuàng)新。但劉衡認(rèn)為，有一些部門利益在阻礙著這種創(chuàng)新：“這種個別部門的利益與政策博弈，不足以改變未來的大方向，理性的政府也不應(yīng)任由部門利益來干擾大局。”楊志勇對此表示認(rèn)同，央行此時必須要敢于“動奶酪”：“一定要直面改革，對一些既得利益動刀。”

　　應(yīng)讓位于消費(fèi)者選擇

　　另外，行政手段應(yīng)該讓位于消費(fèi)者選擇。“從創(chuàng)新學(xué)角度來看，一個新的商業(yè)模式有跨越鴻溝的過程，無論是二維碼也好，虛擬信用卡也好，在跨越鴻溝這個普及過程中，消費(fèi)者本身就會有規(guī)避風(fēng)險的傾向。與其單純用行政手段來遏制，不如交給消費(fèi)者來選擇，通過用戶選擇推動企業(yè)用技術(shù)解決問題。”劉衡表示。

　　出路：傳統(tǒng)銀行須自我革命

　　應(yīng)該承認(rèn)，虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)是建立在現(xiàn)代科技基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新，但這并不是監(jiān)管部門一路開綠燈的理由，對于廣大市民來說，關(guān)乎金錢的事就不是小事，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷如沒有安全感的護(hù)航，始終難以成氣候。在面對傳統(tǒng)銀行濫發(fā)信用卡造成壞賬累累的前車之鑒時，虛擬信用卡不妨重新厘定發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、額度設(shè)置等等細(xì)節(jié)，通過與央行合作，提供一系列安全數(shù)據(jù)來減少此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能帶來的金融風(fēng)險，才是讓虛擬信用卡“重見天日”的雙贏之路。

　　其次，劉衡還認(rèn)為新生事物的風(fēng)險應(yīng)該交給市場來消解：“就像早期上網(wǎng)有大量的病毒，催生了像360這種殺毒軟件，我們應(yīng)該假設(shè)市場的交易方式是理性的，市場是競爭的，既然有風(fēng)險，一定會有專門解決風(fēng)險的技術(shù)的出現(xiàn)，市場會自動糾錯。”

　　另外，央行身上肩負(fù)著穩(wěn)定貨幣流通安定市場、協(xié)調(diào)商業(yè)銀行關(guān)系、監(jiān)督商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等責(zé)任，面對新挑戰(zhàn)，還必須要革新自身的管理手段。楊志勇說：“互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的新問題，牽涉到不少金融管理業(yè)的制度問題，一些管理模式、監(jiān)督的制度已不能適應(yīng)時代的發(fā)展。”

　　作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融對其的倒逼作用有利于金融行業(yè)的改革。劉衡說：“長期以來，銀行對于存貸差的控制已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行舒服了太多年了，長期來看是不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的。”同時劉衡也認(rèn)為現(xiàn)在的態(tài)勢是傳統(tǒng)銀行的機(jī)遇。銀行最終不是被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆，而是在自己面臨生存問題時會推出新的業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)會顛覆自身傳統(tǒng)模式。“市場力量倒逼銀行改革，這才是正途，不能再固守躺著賺錢的商業(yè)模式了。”他說。

　　可以踩剎車 不要掛倒擋

　　開車上路，發(fā)現(xiàn)車子出狀況，可以踩剎車，減速、靠邊停車，解決故障之后再上路，但不可以掛倒擋、開倒車，后面的車分分鐘會撞上來。我想，將這個來形容“暫停”之舉再合適不過。

　　央行為何對二維碼支付和虛擬信用卡來個急剎車？官方解釋是，二維碼支付、虛擬信用卡存在合規(guī)性和安全性問題，有一定的支付風(fēng)險。此話有著合理性，道高一尺，魔高一丈，二維碼支付確實(shí)存在詐騙風(fēng)險，層出不窮的犯罪事實(shí)也證明這一點(diǎn)。

　　而那些沒有“支付寶”沒法過日子的“網(wǎng)購達(dá)人”則有不同解讀，互聯(lián)網(wǎng)金融線上支付模式中，銀聯(lián)被完全架空。二維碼支付，更是對銀聯(lián)利益的進(jìn)一步損害，因?yàn)檫@種支付方式將把更多的傳統(tǒng)線下支付業(yè)務(wù)拉進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的地盤。因此，一些人認(rèn)為，央行叫停是護(hù)犢行為，散彌著濃烈的“父愛主義”。看到這個“封殺令”，傳統(tǒng)銀行大可以長吁一口氣。

　　“暫停”兩字頗有意思。暫停沒有問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)車跑得太快，險過剃頭，叫停是沒有辦法的辦法。問題是，暫停之后怎么辦？在一日千里的互聯(lián)網(wǎng)時代，如何選擇才能順應(yīng)時代、順應(yīng)民意，還需更多智慧。正如微信上線之后，傳統(tǒng)短信及彩信業(yè)務(wù)幾乎遭受滅頂之災(zāi)，服務(wù)商一時也接受不了，可喜的是主管部門并沒有祭出屠刀。唯一的應(yīng)對之策就是公平競爭，開發(fā)出更具有市場競爭力的產(chǎn)品，將用戶光明正大地吸引過來。

　　要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)車不出軌，管理者只能跑在前面，將軌道鋪好，信號燈裝好，并作實(shí)時監(jiān)控。而不是因?yàn)閱栴}的存在，將孩子與臟水一起倒掉。 （練洪洋）