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銀行內用于積分兌換的禮品。齊魯晚報·齊魯壹點 記者 姜寧/攝
雖不是年末，但銀行卻面臨著嚴峻的經營壓力。這不，在東營銀行和渤海銀行的濟南網點內，就再次出現存款積分送禮品的攬儲情況。其實近一兩年來，為了從大銀行地盤上分一杯羹，一些小的城商行不斷依靠私下的“好處”來招攬市民，各類積分換購層出不窮。看似市民受益，卻影響了銀行業的長期發展。
存款送禮品，高息攬儲之風再現
位于山大路上的東營銀行濟南分行剛剛開業不到一年的時間。20日上午，記者來到在該行營業部看到，除了各式產品信息外，如小山一般的日用品被擺放在柜臺外。“這是用來兌換積分的禮品。”大堂經理告訴記者，市民在東營銀行存款，除了能獲得35%的利率上浮，還能憑借積分獲得各類贈送，小到衛生紙，大到電飯鍋。“以存款100萬1年為例，利息收益為2.025萬元，此外還能兌換五桶5L花生油，或者兩臺豆漿機，很劃算的，現存現領。”
而在另外一家小型股份制商業銀行，渤海銀行的網點中，市民不僅存款可獲得積分，甚至買理財和基金產品也能獲大米、蔬菜等贈品，不過沒有電飯鍋、豆漿機這類“大件”。
據濟南一家地方法人銀行的行長級高管老李透露，去年央行在4月初降息后，雖然名義上放開了50%的存款利率上浮上限，但為了保證貨幣政策的長期利好，又實行了“窗口指導價”，即一年期存款利率不得超過基準利率的1.3倍，隨后大額存單制度的推行，這一“窗口指導價”略微上調至35%。
鉆政策漏洞，觸碰監管紅線
2014年11月開始，央行祭出降息手段調整利率市場，不到一年的時間里央行6次降息，7次降準。但在政策實行初期，省內某些城市中出現了城商行借利率調整打價格戰的行為。為了銀行業存款市場的整體發展，省人民銀行曾在去年年初對兩家地方法人銀行進行過約談，此后，極少再有敢于將存款利率一浮到頂的銀行。
但如果利率相同，小銀行勢必不是國有行的競爭對手，況且近些年來，各家銀行搶灘濟南市場，P2P機構更是經營得風生水起，在這種情況下，存款積分換購的競爭方式重出江湖。“從春節前開始實行存款換禮品活動的，現在快要結束了。”東營銀行濟南分行營業部的大堂經理介紹說，與國有行相比，小銀行在客戶數量、質量等方面處于下風，營業網點不足，輻射面過窄。以東營銀行為例，來濟南近一年的時間網點數一直沒有增加。
按照《商業銀行法》中的規定，銀行不得以違規手段來吸收存款、發放貸款。“我們國家對于銀行隱性利率的監管，更多的體現在利息以外的返現方面，也就是說，如果存一萬塊錢，除了利息之外你再給錢的話，那肯定是違規行為，但是，如果是送禮品，就很難界定了，也沒有專門的規定說不能贈送。”山東財經大學經濟研究中心主任陳華說。
而在老李看來，雖然銀行贈送的禮品應該折現計算在利息當中，但在實際過程中有操作困難，所以各級監管部門也追究不多。
完不成任務指標，獎金大打折扣
自2014年下半年開始，銀行業主營業務逐步低迷，利潤增幅放緩，寒冬期漸漸來臨。
“現在經營形式太難了，特別是零售業務，我們行零售業務部經理跳槽后，外聘了一位，給予40萬元的高薪，但人家干了沒幾天都跑了，沒辦法，省行讓我臨危受命，但我自從坐在這個位置上后就沒睡過一天安穩覺。”某股份制商業銀行的零售部經理楊女士說，銀行的零售業務，囊括了存款、理財等一系列和市民相關的領域，在金融產品同質化的情況下，為了完成任務指標，不得不依靠一些“投機取巧”的方式。“今年總行要求我們在零售業務上有所增長，但年初至今我們分行的存款量竟然下降了2億多，如果完不成任務，今年的獎金就要大打折扣。”
而濟南市一些股份制商業銀行已經開始實行了績效打折，一些支行網點甚至將獎金降至原有的4折。“一些同事拿著兩千多塊錢的工資，下班后甚至去開滴滴或者優步，而在銀行業發展巔峰時期，這些人幾乎每兩三年就換一輛車。”楊女士透露。
在這種情況下，為了完成各項零售業務指標，特別是一些原本經營情況不太好的小銀行就動起了“小恩小惠”招攬客戶的心思。
“真的是太慘了，壞賬、存款流失等等問題很嚴重，不少貸款端的客戶經理主動或者被動地離職，零售端的業務員天天跑客戶，拉存款辦卡賣黃金貴金屬，如果完不成既定指標，那績效工資就會很低，在這種情況下，你不靠點小恩小惠，怎么打動市民？”一位城商行基層柜員告訴記者，就算是銀行不掏錢，到了歲末年初時，他們自己也會掏腰包給客戶送禮。“這就是行業潛規則，無法改變，愈演愈烈，無休無止。”
不正當競爭只能
讓小銀行“引鴆止渴”
去年年初開始，省內兩家地方法人銀行就存款利率上浮問題“大打出手”，往往是下午五六點鐘央行剛剛出臺利率上浮辦法，不到兩個小時這兩家銀行就會宣布“存款利率一浮到頂”，而且通過各種傳播渠道進行宣傳，一些總部遠在北京的國有行或者股份行往往非常被動。“我們有幾百億上千億的存款量，而這些銀行呢，僅有幾十億，政策一出他們就上浮利率，第二天一早就有市民來我們這里抗議，可我們要上浮需要省行、總行研究批準，往往是一個月后才能有所行動，這樣很容易造成存款搬家，乃至流向一些并不算正規的P2P平臺中。”一家大型國有商業銀行在青島地區的營業部主管說。
就這種不正當競爭情況，省人行曾在去年3月份進行清查并約談了當事銀行。此后，雖有日照銀行、河北銀行等少數城商行在部分地區將存款利率“一浮到頂”，但總體上存款市場向好。
但就在今年年初，存款積分換購行為再起，不少銀行頗為被動。據了解，一些頗具規模的股份行也正在嘗試跟進或者對某些經營壓力大的網點“開特殊通道”，讓他們參與到攬儲大戰中來。
“攬儲大戰到頭來真正吃虧的還是儲戶。”農行一位資深業務人員告訴記者，相比于國有行來講，小銀行的攬儲成本很高，利差要小，凈利潤低，這種不正當競爭只能讓小銀行“引鴆止渴”，不能從根本上解決經營困局，一旦債臺高筑，風險發生，銀行破產，到頭來，受損失的還不是普通市民？
（齊魯晚報·齊魯壹點 記者 姜寧）
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