初審編輯：張艷
責任編輯：石慧
9月,金融知識普及月和金融知識進萬家活動正如往年一樣有序開展,可細心的人或許能夠發現,今年銀監局、人民銀行新增加了對于非法校園貸的風險防范,要求各家銀行在顯要位置滾動播放,保證銀行業的健康發展。
從目前掌握的情況來看,雖然借貸寶已開始自查行動,并查封了一千多個嫌疑賬號,但仍舊不能完全剎住裸貸之風,借貸寶平臺仍舊是借貸雙方的一個重要紐帶。而不少學生扭曲的價值觀,則是滋養裸貸這種骯臟交易的土壤。
借貸平臺存漏洞，被裸貸團伙盯上
以熟人借貸為營銷模式的借貸寶在上線之后,一方面獲得了快速的發展；另一方面,也被裸貸集團盯上,無意中成為了他們高息借貸的工具。
從目前掌握的情況來看,包括李博、徐開等一批私貸人員都在使用借貸寶平臺開展“業務”。在下載了借貸寶APP之后,有發布借款等一系列指令,借款人可以向自己的好友發布借款申請,從而拿到借款。但是借貸寶的大多數用戶都是在QQ等一些平臺上和對方達成意向,再在借貸寶上成為好友完成放貸借貸過程。
“所以,借貸寶所說的熟人借款是建立在龐大使用量之上的。”一位知情人士介紹,為了擴充使用量,在一些專門的“薅羊毛群”中,仍然會存在一些借貸寶的推廣優惠措施:成功注冊并綁定銀行卡,能夠獲得35元的獎勵。
今年6月份,借貸寶平臺首次因為裸貸問題引發輿論討論時,平臺一位負責人曾經在回答媒體采訪時表示,借貸寶平臺的最高年化收益為24%,完全符合國家的規定。此外,自上線以來,借貸寶持續排查賬戶近100萬個,對1600多個涉嫌高風險交易賬戶進行了封禁處理。
“現在國家對于高利貸的定性為不能超過銀行基準利率的四倍,從這來看,借貸寶的年化利率并不違規。但在實際操作中,裸貸借貸雙方完全可以采取繞過借貸寶的方式,女孩將部分利息打到借款人卡里。”一位知情人士告訴記者,因為借款人掌握了女孩的裸照等資料,所以這一方法并不難實現。
此外,借貸寶設定了針對年輕注冊者的最高8000元貸款上限。不過在業內看來,這依然不能根除裸貸問題。“現在從接觸的情況來看,裸貸最低的借款額僅有600元,而這600元最后還逾期了。并且從實際來看,真正需要打裸條的人,能借萬元以上的也不多。”徐開說。
學生信用卡被叫停，校園貸漸成高利貸
對于此次“裸條”事件,北京京師律師事務所互聯網金融法律事務部主任左勝高認為,如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人,那么從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押,裸照不是物權,屬于名譽權的范疇,因此用照片來當擔保法律不認可。
左勝高表示,一些校園借貸采取虛假宣傳的方式,誘導學生進行貸款,對于缺乏社會經驗的學生來講很容易就陷進去,這種行為的危害非常大。
早在2007年,一些股份制商業銀行最先開始給學生開辦信用卡。此后,國有商業銀行也加入到了搶占學生市場的大軍中來。“但隨后,很多學生還不上錢出現了惡意逾期。由于監管不嚴,一些學生的信用卡還沒到就已被透支,所以銀監會緊急叫停了學生開辦信用卡的業務。”青島市一家地方法人銀行的信貸部負責人說,正是由于信用記錄問題,近幾年來會發現不少學生在辦理房貸車貸時不成功。
麥子金服CEO黃大容表示,女大學生“裸條”事件,很有可能與學校周邊的高利貸有關系,他建議國家應該從多個方面保護大學生。首先,國家可以出臺更多的助學貸款,向學生提供進一步的支持；其次,國家應該支持真正公開透明的網貸平臺,只有通過這種透明的平臺,才能去驅逐高利貸。“假如國家采取‘一刀切’,不進行疏導,同時學生的消費需求又無法壓制,那么校園市場勢必又將回到高利貸手里。”
據易觀智庫發布的《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示,2015年全年P2P網貸市場規模達8686億元人民幣,同比增長331.6%。接受度高的大學生群體更愿意嘗試新事物,進行超前消費。2016年校園借貸行業更是進入高速發展階段,各家涉足校園借貸的平臺競爭更加激烈。
據不完全統計,有超過80家的P2P平臺參與到大學生消費貸業務。然而,不少大學生消費貸產品不透明,有近八成的平臺費率不明確,而且大學生消費貸的監管存在空白。
合法學生貸款缺位，中介轉貸銀行貸款
從今年9月份開始,省金融辦、銀監局要求各家銀行在LED顯示屏的核心位置滾動播放“校園貸”的危害。在傳統金融知識進萬家宣傳月期間,各金融監管部門已經嗅到了“校園貸”所產生的危害氣息。
在一家股份制商業銀行濟南歷山路支行里,行長告訴記者,從9月份開始,他們就按照銀監局的要求,不停地滾動播放關于校園貸的安全提醒。此外,東營、煙臺等地也將防范非法校園貸作為金融知識安全月的重點。
“因為部分錢是從銀行中流出來的,業務方面也和銀行有著千絲萬縷的關系,所以監管部門自然要重視了。”知情人士告訴記者,雖然各家銀行都在狠抓合規經營,但隨著銀行業經營形勢的不斷下滑,也有少部分銀行沒有完全遵守規矩。以王姓青年此前簽約的那家城商行為例,去年股災前,就有省內證券公司業務人員與其一起開設場外配資公司的傳聞。
而在裸貸業務中,雖然李博、徐開等人多用自有資金進行放款,但部分人也會從銀行開設其他名目獲得貸款轉而貸給學生。再說,借貸寶平臺本身最終也是通過銀行渠道打款。“所以監管部門要求各家銀行在校園貸方面自律經營,合規開展業務。”知情人士透露。
“但即便是被監管部門盯上,也不見得這一灰色地帶能被迅速鏟除。”煙臺某高校的一位教授說,大學生進行校園貸、裸貸,虛榮心是很重要的原因。進入高校后不能形成良好的價值觀念,為此學校要負一定的責任。另外,當前市場上沒有適合學生的合法貸款項目,也是裸貸盛行的重要原因。
(注:文中受訪者為化名)
（齊魯晚報·齊魯壹點記者 姜寧）
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