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　　 【編者按】 近日，媒體報道青島樓市房貸行情已現明顯“收緊”趨勢,不僅折扣房貸難尋，首套房房貸利率上浮的銀行也開始增加，甚至出現了基準上浮20%的執行政策。

　　 那么在房貸行情日漸緊張的當下，置業者該選擇怎樣的方式貸款置業呢？該如何劃定自己的購房預算呢？日前，記者聯系采訪到幾位金融業內，給予當下置業者實用的金融建議。

　　 青島房貸行情：“基準利率”也日漸稀缺 多家銀行執行首套上浮利率

　　 近日，記者走訪青島多家銀行后發現，目前青島房貸行情收緊趨勢已達近年來的最“冰點”，不僅房貸優惠難尋，首套房利率上浮的銀行也在增加。比如，目前建行首套基準，二套上浮10%；中行首套房一般上浮10%，客戶資質較好則可申請基準，二套房上浮20%；交行、興業銀行目前首套房執行基準；農行的首套房貸執行上浮10%；郵儲銀行、工商銀行、招商銀行的首套房貸利率，也已經告別了此前維持的基準利率水平，均在基準利率基礎上上浮5%，中信銀行首套房貸利率上浮比例達到20%。另據官方媒體報道，平安銀行目前已經暫停相關房貸業務，浦發銀行房貸額度相對緊張。

　　 而從全國范圍來看，房貸收緊也是各大中城市目前面臨的共同狀態，據一家專業金融數據機構提供的數據，目前全國超九成的銀行已無利率優惠。

　　【業內建議一】

　　改善型置業者可重新計劃 剛需置業者先評估自身的還款壓力

　　 香港路一家股份制銀行的個貸負責人告訴記者，從7月至今一個半月時間，自己接觸的房貸業務量、咨詢量應該是近三年來最少的一個時間段。有的客戶到訪或電話咨詢了解執行政策后，便沒有再聯系了。“感覺多數客戶對于房貸政策調整非常淡定，并不著急辦理，了解到房貸沒優惠，放款時間較長后，就沒有過多表達想要辦理的意愿了，這些客戶中許多都是改善型購房者，得知政策收緊都有推遲換房的打算。”而這樣的情況，山東路和麥島多位銀行信貸從業者也坦言，“近期頻繁遇到”。

　　 對此，金融業內人士建議：如果是改善型置業者，換房或者再置業的需求并不急切，可以重新制定買房計劃。特別是再置業的購房者，名下有一套房的，需要執行二套房利率，目前各家銀行針對二套房都是上浮10%以上，而倘若名下房產大于2套，則無法申請貸款，必須全款。

　　 對于剛需貸款置業者來說，如果買房計劃十分迫切，又需要選擇貸款置業。則最好在去銀行填寫申請材料前，初步對自己的還款壓力進行評估。結合當下的個人或家庭收入，再綜合自己想購買的房源價位，進行綜合判斷，特別是倘若需要執行上浮利率，每月還款額在收入中的占比是怎樣的，一般來說，建議月供占比應在50%以內，例如月收入1萬元的家庭或個人，月還款額建議低于5000元，過高會直接影響生活質量。

　　 值得注意的是，如果申請房貸，執行基準或是上浮比例是需要簽訂在貸款合同中，在整個還款周期中，無論加息降低，都要按照這個比例執行，從長期來看，每月的還款壓力都會因此產生影響，所以當下在貸款置業前需要細致考慮。

　　 【業內建議二】

　　購買首套房建議等額本息 改善置業者可考慮等額本金

　　 關于等額本息和等額本金兩種還款方式，已是房貸行業老生常談，卻又保持較高關注度的話題，而在當下島城房貸行情收緊的情況下，則更成為每個申請房貸者必問的問題。

　　 山東路一家國有銀行的信貸經理就該問題給出了詳細解答和建議：首先等額本息和等額本金只是兩種還款方式，無論房貸行情寬松或收緊，不會直接影響該方式的選擇。等額本息是青島當下一種常見的房貸方式，等額本息每月的還款額度相同，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。該方式適合收入穩定的年輕工薪族，此外，經濟水平長期維持同一水平，前期無法投入過大的家庭可以選擇這種方式。

　　 等額本金是將本金分攤到每個月中，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少，隨著時間推移，還款負擔便會逐漸減輕。但剛開始幾年的月供金額要比等額本息高，加之當下島城購房貸款基數相對較大，置業者負擔壓力不可小覷。該方式比較適合高收入或貸款金額較少的人群，一般改善型置業者比較適合。

　　 【業內建議三】職工類置業者可考慮使用公積金

　　 一位銀行信貸人員坦言，對于有公積金繳存的職工類購房者，可考慮使用公積金貸款，5年期以上公積金貸款3.25%，該利率在目前行情下顯得更加“珍貴”。目前單身個人最大可貸額度36萬，家庭單位最大可貸60萬元。對于貸款額度較少，或購買總價較低的置業者，如果有公積金繳存，可考慮進行公積金貸款。

　　 不過，有部分樓盤開發商出于種種原因，更傾向于引導購房者使用商業貸款，甚至不接受公積金貸款，置業者如考慮使用公積金貸款，需提前了解購買房源能接受的貸款方式。此外，二手房公積金可貸額度要低于新房，購買二手房者不建議使用公積金。

　　 另外，值得一提的是，在滿足相關辦理條件下，貸款者可通過自助辦理公積金提取手續，用來償還商貸。（備注：僅限與公積金中心有該項自提業務合作銀行下的房貸）。