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    ●“貧困村村民發(fā)展互助資金”比其他惠農(nóng)資金更有效，它成了“種子錢”，成為幫助貧困農(nóng)民增收的有效手段。

    ●資金規(guī)模和借款數(shù)額偏小，多數(shù)協(xié)會管理者缺乏專業(yè)知識，全額資助戶借款比例小，在風(fēng)險控制方面還缺乏新措施等，制約“窮人銀行”的發(fā)展。

    農(nóng)民受益“窮 人銀行”

    國家級“貧困村村民發(fā)展互助資金”2007年8 月在臨沂設(shè)立，至今年5 月底，從該市已運(yùn)行半年以上的36個貧困村村民發(fā)展互助資金協(xié)會情況看，戶均借款4728元，還款戶戶均獲利 1892 元，回報率達(dá) 39% ，還款率 100% �；鶎痈刹亢突ブ�資金協(xié)會會員反映，互助資金比其他惠農(nóng)資金更有效，它成了“種子錢”，不但幫助增收，還教會了農(nóng)民如何花錢和管理錢。這一被稱為“窮人銀行”的模式成為幫助貧困農(nóng)民增收的有效手段。

    農(nóng)民對“窮人銀行”為何如此信賴，首先是公益為主的非營利性�！案F人銀行”是扶貧資金，是由財政拿出啟動資金作為先期投入，吸收村民自有資金進(jìn)行封閉運(yùn)轉(zhuǎn)管理，不對協(xié)會會員以外的人借錢，也不吸引社會資金加入。

    其次資金運(yùn)作方面有詳細(xì)安排。 全額出資戶最多可參入兩份，絕對貧困戶和低收入戶每戶一份。借款額度控制為3000元以下，最多不超過5000元，使用期限為3到6個月，最長不超過一年。同時，互助資金協(xié)會還規(guī)定，會員在借款期間不得進(jìn)行再借款，借款擔(dān)保人也不得重復(fù)擔(dān)保，擔(dān)保期內(nèi)也不允許借款。

    再次是民主管理�；ブ�資金協(xié)會實(shí)行“民有、民用、民管、民受益、周轉(zhuǎn)使用、滾動發(fā)展”管理模式，成立了完善的理事會和監(jiān)事會，除了國家扶貧資金外，“窮人銀行”的其他占多數(shù)的資金來源于村民，村民把“互助資金”都看作是自己的“銀行”，具有很強(qiáng)的主人翁意識。

    內(nèi)部：盡快完善推廣

    “窮人銀行”在臨沂試點(diǎn)已經(jīng)接近兩年時間了，在運(yùn)作過程中，部分會員也提出了一些問題和建議。

    首先是資金規(guī)模和借款數(shù)額偏小。 目前，試點(diǎn)村莊的資金規(guī)模平均在29.89萬元左右，戶均1000多元。臨沭青云村民發(fā)展互助資金協(xié)會理事長王洪江說，成立兩個月就借出了大部分資金。沂水連崮峪村民發(fā)展互助資金協(xié)會理事長石增富說，平常也就二三千元的流動資金。在會員借款額度上，會員普遍反應(yīng)借款額度小，不“解渴”。臨沂市農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)(扶貧)辦公室董俊喜副主任卻認(rèn)為，雖然協(xié)會會員普遍反映額度偏小，但這個額度目前不會改變，因?yàn)轭~度小相對風(fēng)險就小，額度小還可以增加資金的使用面，有效體現(xiàn)資金的“扶貧”性質(zhì)。

    其次多數(shù)協(xié)會管理者缺乏專業(yè)知識，財務(wù)工作不夠熟悉。協(xié)會管理者多是村干部，學(xué)歷水平相對較低。至今多數(shù)協(xié)會還都沒有電腦，財務(wù)管理基本是手工書寫。

    再次是全額資助戶借款比例小。統(tǒng)計顯示，臨沭青云協(xié)會的全額資助戶借款比例僅為2.99% ，沂水五個協(xié)會的全額資助戶借款比例為4.87% 。據(jù)王洪江理事長介紹，這部分農(nóng)民都是農(nóng)村的絕對貧困戶，不借錢的原因是由于償還能力差不敢借錢。

    再就是在風(fēng)險控制方面還需要有新措施。目前協(xié)會會員借款除了擔(dān)保外，日常監(jiān)管主要依靠相互熟悉，一旦生產(chǎn)經(jīng)營遭遇突發(fā)自然災(zāi)害，或者借款家庭發(fā)生特殊困難，后果不堪設(shè)想。

    外部：建立有效的監(jiān)管服務(wù)平臺

    由于“窮人銀行”從試點(diǎn)初期就制訂了非常完善的運(yùn)作模式和資金風(fēng)險控制條件，再加上其運(yùn)作的靈活性，不但受到了入會會員的歡迎，也引起了周圍村莊村民的強(qiáng)烈關(guān)注。臨沭青云互助資金協(xié)會成立后，該鎮(zhèn) 27個行政村，53個自然村，三分之一的村負(fù)責(zé)人咨詢過青云鎮(zhèn)黨委政府，表達(dá)了希望參與的想法。目前，青云鎮(zhèn) 5個試點(diǎn)村未加入?yún)f(xié)會的村民，有20% 農(nóng)戶想加入。沂水縣陳家林村村民莊瑞芳，養(yǎng)雞棚與互助資金協(xié)會會員杜勤烈雞棚在一起，對比明顯。莊瑞芳說：“我們家賒的雞苗與飼料，每袋飼料比現(xiàn)款交易多3元，一棚雞多花了 1000多元�，F(xiàn)在非常想入會，看著人家太方便了！”

    臨沂市從2007年最初的三個試點(diǎn)單位發(fā)展至今，還不到兩年時間，就已經(jīng)發(fā)展到155個村，共建立了 98個合作組織(其中國家級試點(diǎn)20個)，預(yù)計到今年底，“互助資金”協(xié)會村莊可能達(dá)到200 個�！案F人銀行”本身實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但是目前的管理者實(shí)際上只有當(dāng)?shù)氐呢斦�部門和扶貧辦，銀監(jiān)部門無法管理，而財政部門也只能從業(yè)務(wù)上進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督，日常的管理工作基本都落在了扶貧部門，這一現(xiàn)象也引起了相關(guān)部門的重視。